6 frais à payer quand tu achètes ta première maison au Québec...En plus de ta mise de fonds

L'inspection

C'est la responsabilité de l'acheteur ou de l'acheteuse de débourser les frais pour l'inspection de la maison avant la transaction. Même si elle n'est pas obligatoire, il est tout de même fortement recommandé d'y avoir recours.

Il faut savoir que le coût des services d'un spécialiste en inspection de bâtiment peut varier entre 650 $ et 800 $ pour une résidence unifamiliale, d'après l'Association des inspecteurs en bâtiment du Québec (AIBQ). Les prix peuvent aussi dépendre de la région et de l'inspecteur ou l'inspectrice.

Si l'évaluation complète se révèle non concluante et que tu désires retirer ton offre, c'est possible, mais prépare-toi à recommencer le processus pour la prochaine résidence.

Dans ce cas-ci, admettons qu'une seule inspection a été requise et que les honoraires de l'expert.e choisi.e sont de 700 $, plus taxes.

Coût total pour l'inspection : 804,83 $

Les frais de notaire

L'acte de prêt et l'acte de vente devront être signés devant un ou une notaire. C'est d'ailleurs à ce moment-là que tu recevras les clés de ta nouvelle propriété, que tu remettras l'argent de ta mise de fonds...et que tu devras apporter un chèque pour payer les services de la firme de notaire avec qui tu fais affaire.

Comme les tarifs de ces spécialistes peuvent varier d'un endroit à l'autre, il est d'abord conseillé de « magasiner » avant d'arrêter ton choix. Tu devras débourser entre 1 200 $ et 2 000 $ pour les frais de notaires. D'après l’Association professionnelle des notaires du Québec (APNQ), des honoraires minimums de 1 500 $ étaient à prévoir en 2022, en plus des frais de transactions.

Pour l'exemple ici, arrondissons la somme hypothétique du taux horaire, des frais de transactions et des taxes applicables à 2 000 $.

Coût total des frais de notaire : 2 000 $

La taxe sur la prime de l'assurance hypothécaire

« Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat, votre prêt doit être assuré par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) ou Sagen. Vous payez alors une prime d'assurance qui varie selon le montant de votre mise de fonds et une taxe de 9 % sur cette prime. Vous réglez la taxe au moment de l'achat. De son côté, la prime est répartie sur vos paiements hypothécaires », explique entre autres Desjardins.

En reprenant le cas ci-haut, techniquement, si tu donnes une mise de fonds de 15 000 $ pour un achat de 300 000 $, tu croirais que le prêt hypothécaire s'élèverait à 285 000 $. Eh non, car en ajoutant la prime d'assurance de la SCHL qui est de 4 % de la valeur du prêt, c'est-à-dire 11 400 $, le prêt total accordé par la banque sera donc de 296 400 $.

De ton côté, tu devras penser à renchérir le montant à payer au moment de la signature de l'acte de vente pour amortir la taxe de cette prime. Celle-ci équivaut donc à 9 % de 11 400 $, soit 1 026 $.

Coût de la taxe sur la prime de l'assurance hypothécaire SCHL : 1 026 $

Les taxes municipales et scolaires

Lorsque tu deviens propriétaire, tu dois payer chaque année des taxes foncières et scolaires pour le financement des différents services publics de ta nouvelle municipalité. Les montants varient d'une ville à l'autre et selon la valeur estimée de l'immeuble, ce qui inclut le bâtiment et le terrain.

Lors de l'acte notarié, un ajustement des taxes sera calculé, selon ce que le vendeur ou la vendeuse a déjà payé pour l'année en cours. À ce moment-là, il se peut que tu aies à rembourser des frais aux personnes à qui tu achètes ou vice versa. Comme le paiement des taxes municipales peut être influencé par de nombreux facteurs, il est difficile de prévoir la somme exacte à débourser.

À noter également qu'il est commun pour les banques, surtout pour les personnes qui font leur premier achat, d'ajouter les taxes foncières directement à ton versement hypothécaire mensuel pendant quelques années. C'est elles qui effectueront ensuite le paiement à la municipalité pour toi. Toutefois, il est possible que tu sois tout de même responsable de payer tes taxes durant les six premiers mois suivant l'achat de ta maison. C'est donc important de te renseigner auprès de ton institutions financières et surtout de prévoir ces quelques centaines de dollars de plus par mois.

Le droit de mutation (la fameuse taxe de bienvenue) 

Bien que tu te passerais royalement de cette manière de souhaiter la bienvenue et que tu te serais bien contenté.e d'une tarte déposée sur ton perron, tu n'y échapperas pas si tu achètes une nouvelle propriété. Quelques semaines ou mois après avoir signé l'acte de vente, une facture plutôt salée te sera déposée dans ta boîte aux lettres et il s'agit de la taxe de mutation immobilière.

Encore une fois, le montant de celle-ci varie selon la ville, la valeur marchande de la maison et la valeur de l'achat. Selon le ministère des Affaires municipales et de l'Habitation du Québec (MAMH), le droit de mutation est divisé et calculé selon différentes tranches d'achat et ratios qui s'additionnent. Pour l’exercice financier 2023, voici les taux détaillés par le MAMH pour une propriété à l'extérieure de Montréal :

• 0,5 % sur les premiers 55 200 $;
• 1,0 % sur la tranche de 55 200,01 $ à 276 200 $;
• 1,5 % sur la tranche qui excède 276 200 $.

• 55 200 x 0,5 % = 276 $
• 221 000 x 1,0 % = 2 210 $
• 23 800 x 1,5 % = 357 $

Coût des droits de mutation : 2 843 $

L'assurance habitation

Si tu passes d'un appartement à une maison unifamiliale, les assurances habitation risquent de te coûter beaucoup plus cher qu'auparavant. Tu devras donc les magasiner, et ce, avant de passer chez la firme de notaire, car il te faudra une preuve d'assurance avant de signer l'acte de vente.

Plusieurs choisissent de payer les assurances habitation de manière mensuelle. Tu pourras donc, dès le premier mois de ton aménagement, prévoir ton budget en conséquence.